组合贷款是需要面签的，一般需要在贷款审核通过后才开始进行面签。因为组合贷款是是由商业贷款和公积金贷款组成的。所以审核的程序比较麻烦，时间也会比较久。市住房公积金管理中心对符合贷款条件的申请人，若提交的申贷材料齐全，从贷款受理到贷款审批需要15个工作日。

组合贷款的申请流程

1、借款人向住房公积金管理中心提出个人住房组合贷款申请，并填写组合贷款书面申请，确定贷款期限、金额。同时递交个人及配偶的身份证、户口簿、结婚证原件及复印件;提供收入证明、存折流水等相关资料。

2、贷款申请被受理后，工作人员开始对申请人进行调查和审核，住房公积金管理中心将组合贷款受理审批通知书交给受托银行，银行通知借款人办理商业性住房贷款手续，之后银行将对借款人开始进一步的审核。

3、审核通过后，受托银行通知借款人分别与住房公积金管理中心和受托银行签订贷款合同。

4、借款人办理抵押登记手续。

5、住房公积金管理中心与银行按照约定日期，向借款人发放贷款。

组合贷款不好贷的原因

银行不愿意接受组合贷款原因在这银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。

看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。