1、提出申请：借款申请人需分别向住房资金管理中心和银行分别提出书面贷款申请,并提交有关资料。

2、签订合同：借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后,持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》,向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后,需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同。

3、办理抵押、保险：签订合同后,应根据国家和当地的法律法规,办理抵押登记、保险及其他必须的手续,抵押登记与保险费用由借款人负担,抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

4、开立帐户：选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时,售房人要在贷款行开立存款专户。

5、支用款项：借款人在银行营业会计前台,分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的“贷转存凭证”,贷款行按照借款合同约定,将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内,或将贷款一次或分次划入售房人开立的存款账户内。

6、按期还款：借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式,按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。

7、贷款结清：贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款,借款人须在清偿应付各项款项后,提前向公积金管理部门或(和)贷款行提出提前结清申请。

为什么申请组合贷款很难?

相比较纯公积金和纯商贷两种贷款方式而言，这种组合贷款办理时间是最长的。由于涉及到多个部门，商业贷款与公积金贷款两种贷款办理的流程需要同时进行。

从提出申请借款到放款需要经过银行审核、贷款银行奠定借款合同、产权部门办理贷款担保手续、住房抵押保险手续、签订还款协议和划款多个手续。

商业贷款的部分银行需要见抵押证才能放款，公积金贷款办理过程中需要先对所购房屋进行评估才能去建委做网签，整体流程基本要在3—6个月左右，由于办理过程中不确定因素很多，也会出现提前或推迟放款的情况，甚至出现快一年才放款的一些特殊个例。

买二手房的时候，卖方是个人业主，一般卖方也是为了尽快拿到资金去买另一套房，所以很躲卖方都是不接受组合贷款的。