不管是否还清，再买都算二套房。因为现在国家政策规定一个家庭是不是购买二套房并不是依据银行贷款作为唯一标准，而是要看具体的购房数量，即使题主朋友没有从银行贷1份钱的贷款，全部用自己的全款购买第二套房也都算二套房子。

而且，目前各级政府都有明确规定，“认房又认贷”，所以无论有没有贷款，购买第二套房的行为都属购买三套房，在贷款首付、房贷利率都方面都会按二套房政策对待。

首套房贷款优惠有哪些?

1、贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别。

2、按照购买“首套房”享受各种税费，减免和贷款优惠，必须由购房人本人提出申请，凭购房合同和身份证件，到所购房屋所在地的区县房地产交易提交申请，各交易自受理之日起7个工作日出具首次购房证明。

3、多地银行开始调整首套房贷款利率优惠，部分城市出现了首套房贷利率收紧及批贷周期延长的情况，银行房贷利率政策确实出现“分化”现象，部分银行将首套房贷利率8.5折优惠上调至9折。

4、贷款收紧主要是先针对二手房市场，按照以往惯例，四季度银行会根据今年的任务指标完成情况来调整当季贷款额度，尤其在当前没有降准的情况下，银行可能会优先保证大企业、开发企业的贷款需求，而收紧首套房优惠。

二套房贷款首付多少?

1、现在家庭有贷款购买第二套住房，第1笔贷款必须不低于60%，贷款利息不得低于基准利率的1.1倍。如果需要贷款100万，并在20年内还清，每个月的月供应量为7879.5元，20年的总利息为724004元。贷款30年，当月月供6794.7元，30年利息1084504元。

2、如果第二套房首付比例为70%，利率将上升到1.3倍，利率为8.52%，贷款为100万元，20年贷款的比例将提高到8690.9元每月，20年总利息855，550元。对于30年期贷款，月供应量将增至每月7703.3元，30年期总利息为12157550元。